Можно ли оформить возврат страховки по ипотеке: алгоритм действий

Получение кредита под залог недвижимости связано с определенными рисками для банка. Поэтому при заключении соглашения о займе требуется полис страхования залога. При досрочной выплате долга договор со страховой компанией продолжает действовать, поэтому люди стараются вернуть часть неиспользованной страховой премии.

В этой статье будет рассказано о возвратных и невозвратных страховках, а также, как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении и можно ли вернуть деньги после погашения ипотеки.

Возвратные и невозвратные виды страхования

Под возвратом подразумевается перечисление клиенту части премии, оплаченной им ранее. Ввернуть деньги за страховку по ипотеке можно при досрочном расторжении соглашения при условии, что страховой случай не может наступить. Такая возможность закреплена в статье 958 ГК РФ.

Заемщики оформляют полисы для защиты от следующих рисков:

  • повреждение или уничтожение недвижимости (страховка обязательна);
  • утрата титула;
  • смерть, получение инвалидности (может снизить процентную ставку).

Возврат страховки при ипотеке возможен, если в договоре или правилах есть привязка к кредиту. Сумма компенсации зависит от размера долга перед банком и уменьшается с каждым платежом. Если заем возвращен, потенциальная выплата по страховке равна нулю.

Если описанной привязки нет, то защита от рисков продолжит действовать после выплаты кредита. Возврат части премии при досрочном расторжении договора возможен, когда подобное условие указано в правилах страхования.

Все соглашения делятся на индивидуальные и коллективные. В 1-м случае человек заключает договор напрямую со страховой компанией.

Нельзя вернуть премию, если был оформлен коллективный договор. Страхователем является юридическое лицо (обычно это банк), клиент не может подать заявление о расторжении соглашения.

Как вернуть страховку по ипотеке?

Процедура возврата денег зависит от вида страхования и оснований, по которым человек решил прекратить договор досрочно.

Во всех случаях человеку перечислят только страховую премию. Комиссию банка за заключение договора, которая может составлять до 50% от общей стоимости услуги, не возвратят.

При досрочном либо плановом погашении

При досрочном погашении возврат страховки по ипотеке возможен. Если все платежи по займу произведены с опережением графика, страховка продолжает действовать. Гражданин получит неиспользованную часть премии. Например, человек перечислил 6 тыс. рублей за 12 месяцев защиты, через 6 месяцев соглашение расторгается. Компания вернет клиенту 3 тыс. рублей.

Расчет страховки

Ипотечное страхование оформляется на период действия договора займа. Если человек погашает долг по графику, то полисы прекратят действовать в день выплаты долга. Вернуть страховку по ипотечному кредиту нельзя, так как услуга оказана в полном объеме.

После смерти заемщика

Если был заключен договор личного страхования, то смерть — это основание для получения компенсации. Возврат премии невозможен, так как договор будет фактически исполнен. Страховая компания перечислит банку средства в счет погашения ипотеки.

Смерть не всегда считается страховым случаем. Если оснований для выплаты компенсации нет, то наследникам умершего выплатят неиспользованную часть страховой премии или выкупную сумму.

При страховании имущества риск его утраты сохраняется и после смерти владельца. Вернуть премию смогут наследники, когда погасят долг перед банком.

При рефинансировании

Перекредитование подразумевает погашение ипотеки средствами, полученными в долг. В описанной ситуации соглашение со страховой организации можно расторгнуть досрочно и вернуть часть премии.

Жилое помещение может быть предоставлено в качестве залога при оформлении рефинансирования. Тогда стоит внести изменения в полис: указать в качестве выгодоприобретателя другой банк.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

В РФ действует период охлаждения: у клиента есть 14 дней, чтобы отказаться от услуги. Мотивы при этом не имеют значения, достаточно письменного заявления. Такая норма закреплена в пункте 1 Указаний ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года. Правило действует для всех договоров страхования, включая коллективные.

Возврат страховки по ипотечному кредиту осуществят полностью, если ипотечный договор не начал действовать. В ином случае страховая компания вычтет плату за период фактического действия соглашения.

Доказать навязывание услуги на практике невозможно. Гражданин вместе с полисом получает правила страхования, с которыми он обязан ознакомиться. Документы подписываются без принуждения. Если период охлаждения завершен, односторонний отказ без оснований невозможен.

Необходимые документы

Для получения средств человеку понадобятся:

  • паспорт;
  • заявление;
  • полис страхования (или договор);
  • документ, подтверждающий перечисление премии;
  • справка из банка о погашении кредитных обязательств.

Алгоритм действий

Клиент страховой компании должен подать заявление с требованием о расторжении договора. Обратиться можно лично, придя в офис организации и передав представителю компании документы.

Папка с документами

Не стоит приходить в отделение банка с заявлением, даже если полис оформлялся там. Сотрудники кредитной организации не уполномочены принимать такие обращения.

Другой вариант — направление заявления и приложений почтой с уведомлением о вручении. В этом случае у человека останется документальное подтверждение того, что он обращался в страховую компанию.

Заявление можно писать в свободной форме. В документе отражается следующая информация:

  • название компании;
  • адрес главного офиса;
  • Ф.И.О. гражданина;
  • адрес проживания клиента, контактный телефон;
  • дата и номер договора (или полиса);
  • утверждение, что гражданин отказывается от договора страхования;
  • основание, например, в связи с выплатой ипотеки (желательно со ссылкой на соответствующий пункт правил);
  • указание способа возврата премии;
  • утверждение, что в случае отказа заявитель обратиться в суд;
  • список приложений;
  • дата, подпись, фамилия и инициалы.

Форма обращения может быть закреплена в приложении к правилам страхования.

Срок расторжения договора и перечисления средств обычно устанавливаются в правилах страхования. Например, компания Сбербанк Страхование рассматривает заявление до 3 рабочих дней, еще 10 рабочих дней может потребоваться на выплату денег.

Действия в случае отказа

Если по заявлению человека поступил отказ или ответ не был направлен, следует обращаться в суд. Гражданин готовит иск, к нему прилагается:

  • копия полиса;
  • копия документа, подтверждающего оплату премии;
  • копия правил страхования;
  • копия заявления о возврате премии и ответ страховой;
  • справка из банка, подтверждающая выплату ипотеки;
  • копия иска для ответчика.

Заявление направляется в суд по месту расположения главного офиса страховщика.

В ходе разбирательства необходимо доказать, что после выплаты кредита страховой риск отпал. Опираться следует на правила страхования, действовавшие в момент заключения договора.

Дополнительно можно направить жалобу ЦБ РФ. Этот орган контролирует деятельность страховых компаний, имеет право составить предписание с требованием прекратить практику нарушения прав страхователей. Но судебного иска жалоба не заменит.

Отказ от страховки следует оформлять в течение 14 дней после заключения договора. Расторгнуть соглашение досрочно можно, если страховка привязана к размеру долга по ипотеке, а сам кредит уже выплачен.

Полезное видео

Про возврат денег при страховании жизни и здоровья в Сбербанке можно узнать из этого видео:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.