Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Мы часто слышим про ипотечное страхование, прямая цель которого — снижать риски при заключении договоров, но все ли его виды являются необходимостью?

Например, покупка страхового полиса является обязательным требованием при любом соглашении. Однако, обязательно ли страховать жизнь во время оформления ипотеки? Об этом и пойдет речь далее.

страхование жизни

Суть вопроса

Нередко банки сообщают потенциальным заемщикам, что клиенту обязательно нужно страховать жизнь при оформлении ипотеки. Это предполагает получение выплат на тот случай, когда заемщик погибает либо получает серьезные травмы и становится нетрудоспособным. Объектом выступает жизнь и здоровье физического лица.

Подобный вид страхования возник в Европе на рубеже XVII-XVIII веков в качестве дополнения к другим видам. Применялся он исключительно к капитанам кораблей. Первой специализированной компанией по страхованию стало «Общество достойной жизни».

В нашей стране страхование жизни появилось гораздо позже (1835г.) и первым страховым обществом стала «Жизнь». Какие виды страховки обязательны при ипотеке на данный момент времени указано в ФЗ №102 «Об ипотеке». Исходя из ст. 31, любой заемщик может застраховать только залоговое имущество.

что такое страхование

Часто банки предлагают дополнительные сопутствующие услуги, к которым относятся:

  • страховка суммы кредита;
  • застрахование титула;
  • страхование жизни по ипотеке.

Как риск рассматривается не сама смерть, а время её наступления.

Вследствие этого рассматривается два аспекта:

  1. К первому относится вероятность погибнуть раньше срока средней продолжительности жизни (по причине тяжелой болезни или несчастного случая).
  2. Ко второму относится вероятность погибнуть во время действия договора кредитования.

В процедуре страхования жизни важен личный интерес. Например, у кредитора этот интерес проявляется касательно жизни должника.

Обязательно или нет?

Что такое ипотечное страхование и обязательно ли страховать жизнь при ипотеке указано в гражданском кодексе РФ. Согласно ст. 935, законодательством не предусмотрено обязательное страхование, если клиент не намерен страховать свою жизнь, то он имеет на это полное право.

На практике оказывается так: если заемщик отказался застраховать жизнь для ипотеки, банк может повысить процентную ставку либо вовсе отказаться выдавать кредит (об этом указано в пункте 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У).

Дополнительные услуги являются добровольными. Обязательным объектом страхования выступает только залоговая недвижимость. У добровольного страхования жизни и здоровья есть как преимущества, так и недостатки, об этом и пойдет речь далее.

3 главных преимущества

Преимуществом является следующее:

  1. У банка появляется гарантия возмещения материального ущерба, если с заемщиком случается несчастный случай (смерть, инвалидность, получение травмы).
  2. Если человек временно потерял трудоспособность (в связи с травмой или болезнью), часть средств, полученных от страховых компаний, выделяется на его лечение.
  3. У клиента появляется возможность бесплатного медицинского обследования (если эта услуга включена в полис страхования жизни для ипотеки).

медицинское обследование

Недостаток добровольного страхования жизни

Отрицательная сторона страхования жизни по ипотеке заключается в том, что взносы выплачиваются ежегодно. По итогу выходит очень внушительная сумма, особенно если ипотека берется на 20-30 лет.

Стоимость процедуры

Стоимость страхования жизни по ипотеке напрямую зависит от следующих обстоятельств:

  • возраста клиента (у людей постарше риск смерти и болезни гораздо выше);
  • пола (потенциальный риск у мужского пола выше);
  • наличия заболеваний и состояния здоровья;
  • материального положения заемщика;
  • суммы займа (чем она больше, тем выше коэффициенты);
  • места, где работает клиент (риск офисного сотрудника сильно отличается от работника МЧС).

К примеру, добровольное страхование жизни и здоровья в Сбербанке обойдется в 3,6% годовых (по причине потери работы).

Дешевле застраховаться можно в ОАО «Согаз» — 1,17%, страховая компания «Втб страхование» — 1%, «Ренессанс страхование» — 0,4%.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Право на возврат страховых платежей, при досрочном погашении кредита, клиент имеет только в том случае, если это было прописано в условиях договора. К примеру, если в соглашении присутствовал пункт о том, что неистраченная сумма страхового взноса не может быть возвращена ни при каких обстоятельствах, то при досрочном погашении есть риск потерять свои вложения в страховку.

Когда этот пункт не был предусмотрен договором, вернуть страховку можно двумя способами:

  1. Досудебное урегулирование. Клиент обращается с письменной просьбой в банк или в страховую организацию и просит пересчитать выплаченные страховые взносы. Впоследствии это позволит частично их вернуть. Одновременно следует заказать выписку из лицевого счета, чтобы наглядно увидеть какие суммы были уплачены.
  2. Обращение в суд. Он возможен, если был заключен страховой договор не по своей воле или если СК отказывается выплачивать причитающуюся сумму.

суд

Вместе с иском и заявлением нужно будет подать следующие документы:

  • копия страхового договора;
  • копия кредитного договора;
  • документ, подтверждающий досрочное погашение ипотеки;
  • квитанция с указанной суммой иска;
  • ответ от страховой организации или банка (при наличии).

Для правомерного анализирования требований и грамотного составления заявления лучше обращаться к юристам. Они помогут разобраться в основных вопросах и оказать квалифицированную помощь.

Судебное разбирательство может растянуться на долгие месяцы.

Когда страховка включена в пакет приобретенных банковских услуг, по поводу возврата страховых премий нужно обращаться непосредственно в банк. В таких случаях, при досрочном погашении, клиент банка владеет полным правом на возврат денежных средств, с учетом размера платы за подключение к пакету услуг. Для этого нужно подать заявление в банк, и, в течение одного месяца, ему вернут средства, потраченные на подключение программы.

Жизнь и здоровье заемщика

Личный вид страховки включает в себя страхование жизни и здоровья заемщиков. На рынке услуг представлено большое количество разнообразных предложений по страхованию от несчастных случаев.

К страховым случаям относятся следующие:

  • потеря работоспособности;
  • временная утрата трудоспособности вследствие получения травмы;
  • тяжелая болезнь заемщика;
  • наступление инвалидности;
  • смерть заемщика.

Приобрести полис страхования могут все люди от 18 до 60 лет, которые являются участниками программы кредитования. Это будет хорошим обеспечением защиты от риска оказаться неспособным платить по ипотечному кредиту. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается наследникам или родственникам. Она может удвоиться в размере, если смерть произошла в результате ДТП или разбойного нападения.

Деньги

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Страхование жизни для ипотеки не всегда является необходимостью. Каждая банковская организация сама устанавливает правила и условия по страхованию. К примеру, если ипотека взята на небольшой срок до 5 лет, то риск смерти или болезни минимальный.

В случаях, когда ипотека оформляется на срок от 10 лет, риск увеличивается в несколько раз и, чтобы защитить свои финансовые интересы, заемщику следует вовремя оформить страховку жизни и здоровья.

Когда страховой случай уже произошел, нужно выполнить следующие действия:

  1. Заявить о произошедшем страховом случае в СК (в течение 5 дней).
  2. Предоставить оригинал заявления на выплату страхового возмещения.
  3. Предоставить копию страхового договора.

После этого страховая организация обязана выполнить свои договорные обязательства перед заемщиком и выплатить страховку.

Сколько стоит страхование жизни?

Ориентировочно стоимость страховки жизни по ипотеке составляет от 0,1% до 4% от общей суммы задолженности по кредиту. Оформляется страховка по заведенному порядку на 1 год и затем продлевается. С погашением кредита сумма постепенно снижается.

Оформить комплексное ипотечное страхование будет гораздо дешевле. Оно подразумевает под собой страховку жизни, титула и залога.

Приступать к оформлению полиса рекомендуется после одобрения ипотеки. Если это сделать раньше и банк откажет выдать ипотеку, вернуть уже уплаченные средства не получится.

Подсчитать сумму страховки можно по такой формуле: стоимость оставшейся задолженности умножаем на тариф (указанный в %).

К примеру, размер ипотеки составляет 4 млн. руб. Тариф – 0,20%. Сумма страховки за 1 год составит 8 тыс. рублей.

Тарифы на страхование жизни при ипотеке в некоторых СК таковы:

  • Альфа страхование – от 0,1%;
  • ВСК страховой дом – от 0,1%;
  • РЕСО – от 1%;
  • Альянс РОСНО – от 0,87%;
  • Росгосстрах – 0,6% для мужчин, и 0,3% для женщин;
  • Абсолют страхование- 1,27% (комплексная защита при наступлении смерти, инвалидности).

Расчет страховки

Заключение ипотечного договора страхования жизни и здоровья является правильным и ответственным шагом любого заемщика. Если произойдет несчастный случай, страховая компания погасит долги по кредиту. Для дальновидного человека это является гарантом защиты материальных и финансовых интересов. Для банков-кредиторов это большое преимущество и материальная защита в будущем.

Полезное видео

Для чего банки требуют страховку по ипотеке и можно ли обойтись без нее рассказано в этом видео:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.