Сколько раз можно брать ипотеку: позиция банка и советы по оформлению

Ипотечное кредитование приобретает все большую популярность. Увеличению спроса на покупку жилья с привлечением кредитных средств банка способствует политика, проводимая государством.

Уменьшение процентной ставки, применение льгот по отношению к молодым семьям и семьям с двумя и более детьми, предоставление ипотечных каникул в случае временных финансовых затруднений (потеря работы, длительная болезнь, смерть близкого родственника) сделали ипотеку привлекательной и доступной для различных групп населения.

Какое количество раз разрешается брать ипотеку на жилье?

Увеличение доходов населения позволяет приобретать в собственность не один объект недвижимости. Возникает вопрос: сколько раз один человек может брать ипотеку? Российское законодательство не содержит запрета и не имеет ограничений по количеству оформления кредитов на покупку жилья одним гражданином. Если финансовое положение заемщика позволяет выплаты по двум и более кредитам, банк одобряет их выдачу.

Вопрос об одобрении ипотеки решается банком по каждому клиенту индивидуально. 

Можно ли взять, если не погашен текущий заем?

Ипотека — долгосрочное обязательство. В определенной жизненной ситуации человеку может понадобиться дополнительный объект недвижимости (в случае развода, вступления в брак детей и т.п.). А можно ли взять ипотеку, имея непогашенный кредит? Да, можно.

Банк, при принятии решения об одобрении второй и последующей ипотеки, учитывает следующие условия:

  • возраст заемщика (к концу срока погашения кредита он должен соответствовать требованиям, установленным банком и не должен превышать 75 лет);
  • появление дополнительных доходов (наличие второй работы, сдача в аренду имеющейся недвижимости и т.п.);
  • наличие созаемщика (вступление в брак);
  • цель приобретения второго жилья (сдача внаем для получения прибыли).

Для оформления еще одного кредитного обязательства заемщик должен быть трудоспособным. Банк также учитывает личные потребности клиента и членов его семьи. Поэтому необходимо, чтобы размер ежемесячного платежа составлял не более 40-50 % от заработной платы.

 

Требования банков

Первое и основное требование любого банка — ежемесячное погашение установленных платежей. К определенному банком сроку, как правило, это конкретный день месяца, на счету заемщика должна находиться нужная для списания средств сумма. Если по каким-либо причинам нет возможности сделать ежемесячный платеж, необходимо незамедлительно уведомить об этом банк, для принятия совместного решения по погашению текущей задолженности.

Требования банка к заемщику по второй и последующим заявкам на ипотеку:

  • официальное трудоустройство;
  • стаж работы не менее одного года;
  • возраст от 21 года до 65-75 лет (зависит от конкретного банка);
  • оформление залога банка на приобретаемую недвижимость;
  • размер ежемесячных платежей должен составлять не более 40-50 % от заработной платы и дополнительных доходов заемщика;
  • отсутствие просроченной задолженности по предыдущим кредитным обязательствам;
  • параметры недвижимости (жилье не должно состоять в аварийном фонде, участвовать в программе реновации);
  • страхование недвижимости (по желанию возможно страхование жизни и здоровья заемщика).
Главная цель коммерческих организаций — получение прибыли. Поэтому банкам выгодно давать кредиты добросовестным платежеспособным клиентам, удовлетворяющим их требованиям.

Порядок оформления

Для оформления второй и последующей ипотеки необходимо подать в банк заявку и приложить пакет документов. Их перечень и образец анкеты нужно посмотреть на официальном сайте, так как у каждого банка свои требования. Обязательным условием и особенностью предоставления второй ипотеки является наличие поручителя.

Поданные документы проверяются банком по различным параметрам:

  • оценка личности заемщика (возраст, гражданство, трудоспособность, наличие регистрации по месту жительства, семейное положение, количество детей);
  • оценка финансовой надежности заемщика (трудоустройство, наличие дополнительного дохода, отсутствие крупных кредитов в других банках, отсутствие просроченной задолженности, проверка работодателя клиента – как платит налоги, не заблокированы ли счета);
  • подлинность документов (насколько данные в анкете соответствуют предоставленным справкам, подлинность паспорта, водительского удостоверения, свидетельств о браке, о рождении детей);
  • благонадежность заемщика (дееспособность, отсутствие судимости, наличие судебных процессов на момент подачи заявки, просроченные и непогашенные штрафы, административные правонарушения, задолженность по налогам, не числится ли в базе ФССП);
  • оценка объекта недвижимости (первичное или вторичное жилье, не является ли аварийным или подлежащим сносу).

Оценив свои риски банк принимает решение о выдаче кредита либо отказе в его предоставлении. Шансы на получение повторного кредита высоки при обращении в тот же банк, где выдан первый заем.

По каким программам можно взять жилье повторно?

Сколько раз в жизни одному человеку можно брать ипотеку на жилье? Неограниченное число раз: никакого запрета нет. А возможно ли взять жилье повторно по государственной программе? Программ, специально предназначенных для оформления последующей ипотеки, не предусмотрено.

Но есть несколько вариантов получить кредит на выгодных условиях:

  1. Военное ипотечное кредитование. Можно получить повторную ипотеку на льготных условиях при направлении на службу в другую область или регион и при расширении жилплощади, которая уже имеется.
  2. Кредитование в новостройке, аккредитованной банком. Рынок жилья достаточно выгодное вложение средств для получения прибыли. Банки поддерживают заказчиков строительства, привлекая новых клиентов. Для этих целей кредитные организации снижают ипотечные ставки. Воспользоваться данным предложением можно неограниченное число раз, пока банки реализуют такие программы.

Расчет страховки

Во всех иных случаях брать ипотеку на жилье можно только на общих основаниях.

Недостатки

Сколько раз можно взять ипотечный кредит зависит от платежеспособности. Если финансовое состояние позволяет осуществлять ежемесячные выплаты по нескольким ипотечным займам, банк одобрит ипотеку. Единственное условие — доказательства платежеспособности должны быть подтверждены документально. Но при повторной ипотеке отсутствуют государственные программы поддержки заемщиков.

Ограничения по налоговому вычету

Налоговый вычет — это единоразовое право гражданина на возмещение оплаченного подоходного налога. Максимальная сумма с которой производится возврат от покупки недвижимости составляет 2 млн. рублей (п. 3 ч. 1 ст. 220 НК РФ) и от уплаченных процентов по ипотеке составляет 3 млн. рублей (п. 4 ч. 1 ст. 220 НК РФ).

  • основной вычет позволяет вернуть из бюджета 260 тысяч рублей;
  • вычет по процентам позволяет вернуть 390 тысяч рублей.

С января 2014 года действуют серьезные изменения в правилах получения налогового вычета. Если ранее можно было воспользоваться основным вычетом только в отношении одного объекта недвижимости, то теперь это можно сделать по нескольким объектам. Если при получении основного вычета по одному объекту недвижимости, не удалось выбрать 260 тысяч рублей, их можно добрать по второму и последующим объектам недвижимости (пп. 1 п.3 ст. 220 Налогового кодекса РФ).

Вычет по процентам выделен в отдельный институт. Он может быть применен только в отношении одного объекта недвижимости. И если не удалось выбрать предельную сумму по процентам, перенести на другой объект ее нельзя (п. 8 ст. 220 НК РФ). Процентный вычет нельзя получить, если основной вычет был оформлен по ипотечной недвижимости, но гражданин по каким-то причинам не получил вычет по процентам.

Главное условие получения вычетов по нескольким объектам недвижимости — они должны быть приобретены после 01.01.2014 года.

Как увеличить шансы на одобрение?

Принимая решение на получение второй ипотеки, заемщик должен хорошо подготовиться, чтобы увеличить свои шансы на положительный результат.

Для этого необходимо:

  1. Иметь безупречную кредитную историю.
  2. Погасить полностью или в большей части предыдущий заем.
  3. Иметь возможность внести первоначальный взнос более 15 % от стоимости объекта.
  4. Предложить в качестве залога уже имеющийся в собственности объект недвижимости или автомобиль.
  5. Рассмотреть страхование не только объекта недвижимости, который приобретается на кредитные средства, но жизни и здоровья заемщика.
  6. Не менять в течение предыдущих двух лет место работы.
  7. Обратиться за повторной ипотекой в тот же банк, где получен первый ипотечный кредит.

Можно ли брать ипотеку дважды? Можно. Соблюдение требований банка, отсутствие долгов по предыдущим кредитам, финансовая состоятельность позволяют любому человеку получить неограниченное число раз кредиты на покупку недвижимости.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.