Простыми словами о реструктуризации ипотеки: что это такое и как ее оформить?

Ипотека отличается от других видов кредитования длительным периодом погашения, до 35 лет. Она оформляется только под залог приобретаемого жилья.

При определенных обстоятельствах, таких как рождение ребенка, устройство на новую работу, смерть близкого человека, у заёмщика могут возникнуть трудности с оплатой. Реструктуризация ипотеки поможет сохранить права на недвижимость и решить временные финансовые проблемы.

Что это такое?

Суть услуги в том, чтобы оказать поддержку получателю жилищного займа путем продления обязательств, указанных в договоре. Если заёмщик уведомил банк о своих материальных трудностях не вовремя, ему могут быть начислены штрафы или пени. Но заявка на реструктуризацию ипотеки это отменяет.

Этапы проведения процедуры

Реструктуризация включает в себя 4 шага:

  1. Посетите банк, где был выдан жилищный кредит.
  2. Уточните, существует ли там данная услуга и на каких условиях.
  3. Заполните бланк заявления и зарегистрируйте запрос в канцелярии.
  4. Предоставьте необходимые документы.
  5. Подпишите новый договор.

Перед последним этапом внимательно перечитайте текст договора и разберитесь, в чем конкретно заключается выгода. Если уже после реструктуризации клиент не будет своевременно вносить платежи, к нему будут применяться штрафы.

Провести процедуру повторно почти невозможно, за исключением реструктуризации ипотеки с помощью государства.

Заполнить заявку можно на официальной странице банка. Обычно кредиторы принимают положительное решение, поскольку изменение условий договора обойдется не так дорого, как судебные издержки.

Рассмотрение заявки длится 10 суток. У заемщика не должно быть просрочек, так как из-за них возможен отказ. Сотрудники банка могут потребовать от заявителя дополнительные бумаги. И клиенту, и кредитору выгодна модификация пунктов договора. Если ответ положительный, подписываются новые документы, в том числе платежный график.

В случае предоставления кредитных каникул за время отсрочки нужно избавиться от финансовых трудностей. Если денежные средства не будут поступать вовремя, они будут взыскиваться судебными приставами. В итоге кредитное жилье заберут в счет долга. Поэтом новую схему погашения ипотеки нужно неукоснительно выполнять.

Условия и требования к недвижимости

Ипотека — это не просто кредит, а покупка жилплощади, переходящей в залог банка, поэтому она должна соответствовать определенным критериям:

  • это единственная собственность заемщика;
  • объект используется для постоянного пребывания;
  • у клиента банка нет коммерческих целей;
  • жилплощадь не является элитной;
  • квадратный метр продается за среднерыночную цену;
  • площадь не более 85 квадратных метров, если у владельца не многодетная семья;
  • оплата успешно вносится хотя бы на протяжении 1 года;
  • заемщик не допускал просрочек и задолженностей.

Сбербанк предлагает реструктуризацию ипотеки всем гражданам РФ на определенных условиях. Заемщик должен документально подтвердить факт своих материальных проблем.

Отделение банка

Уважительной причиной для реструктуризации может стать:

  • потеря трудоспособности или работы;
  • тяжёлое заболевание, на лечение которого нужна крупная сумма;
  • снижение зарплаты;
  • смерть и похороны кого-то из близких.
Оформить реструктуризацию с отрицательной кредитной историей невозможно. Но если доход стал минимальным, можно рассчитывать на изменение условий договора.

Документы

Как только заемщик уведомит представителей банка об ухудшении своего финансового положения, ему дадут подробную инструкцию дальнейших действий и список требуемых бумаг:

  • удостоверение личности;
  • заполненный бланк заявления;
  • документальные подтверждения финансовой нестабильности (ксерокопия трудовой книжки, справка из центра занятости, свидетельство об инвалидности и т.д.);
  • документ, подтверждающий права на жилье;
  • кадастровая выписка;
  • договор об ипотеке;
  • квитанции о страховых платежах.

Этот перечень корректируется по желанию банковских специалистов. На решение кредитора влияет добросовестность заемщика и его индивидуальные характеристики. Запрос может быть отклонен без объяснения причин, это вполне законно.

Варианты реструктуризации

Изменение условий ипотечного кредита может быть оформлено в нескольких формах:

  1. «Кредитные каникулы» — временное прекращение кредитных взносов или их уменьшение с неизменной процентной ставкой.
  2. Продление договора (пролонгация). Для заемщика составляется удобный график платежей. Это очень выгодно тем, кто получает сезонную заработную плату.
  3. Снижение ипотечной ставки.
  4. Изменение промежутка между платежами. Например, взносы становятся не ежемесячными, а ежеквартальными. За счет этого сумма долга и проценты быстро сократятся.
  5. Перевод кредита в другую валюту, если экономика страны нестабильна.
  6. Досрочное погашение.

«Кредитные каникулы»

В течение 1-12 месяцев должнику нужно будет платить только проценты. Это самый распространенный вид кредитных каникул. Очень редко используется отсрочка всех выплат, на небольшой срок.

Есть и другой вариант: уменьшение ежемесячного взноса на некоторое время. Остаток средств переносится на будущие платежи.

Календарь

Досрочное погашение

Платежи, сделанные клиентом банка заблаговременно, будут затрачены на погашение основного банковского долга.

Это возможно в двух случаях:

  1. Сокращается кредитный период. Величина ежемесячного платежа остается прежней.
  2. Уменьшается регулярный платеж. Деньги, досрочно уплаченные клиентом, сокращают банковский долг, но срок его выплаты не меняется.

В большинстве банков заемщики вправе сами выбирать из двух вариантов досрочного погашения.

Пролонгация

В ряде банков действует услуга продления ипотеки, которая заключается в серьезном увеличении ее сроков и сокращении ежемесячных взносов.

В итоге снижается финансовая нагрузка. Это оптимальное решение, если материальные трудности долгосрочны.

Поддержка от государства

Этот вариант возможен, если низкая платежеспособность должника доказана документально. Только тогда можно рассчитывать на положительный ответ от банка.

Кому предоставляется?

Государство помогает с реструктуризацией следующим категориям граждан:

  • участникам военных действий;
  • женщинам в положении и находящимся в декрете;
  • лицам, у которых есть иждивенцы-инвалиды;
  • опекунам недееспособных детей;
  • ветеранам войны и труда;
  • многодетным семьям.

Защита

Основное требование — реальное уменьшение заработка на удвоенный прожиточный минимум на протяжении 3 месяцев или на 35% от прежнего дохода на каждого жителя квартиры.

Возможная сумма уменьшения долга

Владельцы материнского капитала могут снизить ипотечный кредит на 453 026 рублей при помощи сертификата.

В 2015 году была запущена программа поддержки «ипотечников» на основе Постановления №373. В ее рамках перечисленные выше категории заемщиков могут списать 20-30 % основного долга.

Государство возмещает учреждению потерянную прибыль, а клиент может вносить более мелкие платежи или полностью закрыть долг. Люди, которые брали долларовую ипотеку, благодаря этой программе, вправе перевести ее в государственную валюту. В рамках государственной поддержки допускается и отсрочка платежей.

Банковские предложения

В Сбербанке можно уменьшить процентную ставку, изменить срок предоставления ипотеки. Клиенты этого учреждения могут остановиться на одном из выгодных способов реструктуризации:

  • «кредитные каникулы», когда уплачиваются только проценты;
  • освобождение от штрафов и пени при серьезных финансовых трудностях;
  • установление индивидуального платежного графика по письменному заявлению заемщика;
  • перенос платежных дат или уменьшение общей суммы долга на несколько месяцев.
Просрочка более одного месяца недопустима, иначе причины изменения условий ипотеки не будут признаны уважительными и договор не будет подписан.

Услуга предоставляется и другим известным кредитным учреждением — ВТБ 24. Его представители предлагают две программы:

  • изменение периода ипотеки;
  • «кредитные каникулы».

Чтобы воспользоваться реструктуризацией в этом банке, нужно иметь реальные финансовые затруднения, причина которых подробно указывается в заявлении.

Как поступить при отказе?

Если кредитор не соглашается на реструктуризацию ипотеки, не стоит паниковать. Есть несколько способов выйти из ситуации, но для этого нужно понять, что вам важнее: сохранение кредитной истории или недвижимости.

Во втором случае потребуются источники денежных средств, например, более высокооплачиваемая работа.

Если оплата ипотечного кредита для вас совсем невозможна, постарайтесь продать жилплощадь как можно скорее. Тогда долг будет возвращен досрочно, и кредитная история не пострадает.

Покупатель квартиры может не иметь возможности внести всю оплату сразу. В этом случае соглашение с банком переоформляют так, что долг по ипотеке переходит к новому собственнику.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector