Кто может быть поручителем по ипотеке и как оформить сделку?

Ипотека — один из видов кредита, который требует дополнительного обеспечения. Его могут предоставить другие граждане по просьбе заемщика.

Рассмотрим, кто может быть поручителем по ипотеке, на что он имеет право, а также, как может повлиять на взаимоотношения клиента банка и кредитора.

Кто это такой?

Поручитель по ипотеке — это человек, являющийся для банка гарантом добросовестной оплаты кредита заемщиком.

Гарантировать исполнение должником своих обязательств — это значит отвечать за его действия своим материальным благосостоянием. Поэтому найти поручителя в ипотеке крайне трудно.

Обычно такие обязанности берут на себя родственники кредитуемых. Именно семейные связи помогают участникам кредитного соглашения мирно решать вопросы, касающиеся несвоевременной оплаты.

Поручительство по ипотеке предполагает выполнение следующих функций:

  • гарантировать регулярное внесение платежей;
  • при просрочке подталкивать заемщика к решению вопроса;
  • в случае систематической неуплаты отвечать перед финансовым учреждением собственным капиталом путем полного закрытия долга.

Отличие от созаемщика

Банки часто привлекают третьих лиц к оформлению кредитов на крупные суммы.

И поручители и созаемщики:

  • участвуют в подписании договора и вносят туда свои персональные данные;
  • подписывают все кредитные документы.

Но 2 группы участников соглашения серьезно отличаются друг от друга:

  1. Наличие и отсутствие семейных связей. Созаемщиками становятся только родственники займополучателей, а вот поручителями по ипотеке могут быть посторонние люди юридические лица.
  2. Выгода. Созаемщик получает кредитные деньги, а поручитель — нет. Но первый не сможет вернуть ипотечные платежи по суду, если он их осуществлял вместо основного заемщика.
  3. Ответственность поручителя по ипотеке меньше, чем у созаемщика. Последний полностью делит обязательства перед банком с «титульным» получателем кредита. Первый должен действовать только в случае нарушений должника по выплатам.
  4. Учет доходов.  Зарплата созаемщика принимается во внимание при вычислении максимальной ипотечной ссуды. Поручитель же только гарантирует возврат кредита, но его заработок никак не влияет на сумму одобряемой ипотеки.

При предоставлении ипотеки основное отличие поручителя от созаемщика — это результаты выполнения их обязательств по долгам:

  1. Если главный кредитуемый не исполняет договорные условия, совершает просрочки или вовсе не вносит денежные средства, банк вправе взыскать их с созаемщика. Если он вовремя закрывает задолженность, квартира может быть официально передана ему.
  1. Независимо от вида ответственности поручителя по ипотеке (солидарной, субсидиарной), он не может заявлять свои права на кредитную недвижимость, за которую вносит свои деньги. Истребовать эти средства с заемщика он может только в суде.

Когда нужен?

Третьих лиц не всегда привлекают к подписанию ипотечного соглашения.

Это нужно в следующих случаях:

  • клиенту банка от 18 до 21 года;
  • отрицательная кредитная история;
  • небольшой рабочий стаж;
  • покупка новой квартиры в строящемся доме.

Присутствие поручителя серьезно повышает вероятность одобрения ссуды.

Рукопожатие

Требования

Перед подписанием бумаг потенциальному поручителю должны быть предоставлены некоторые данные:

  • об имуществе и доходе кредитуемого;
  • об отсутствии обстоятельств, которые не позволят заемщику вносить платежи;
  • о юридической чистоте сделки (ее можно предоставить на рассмотрение опытному юристу).

Гражданин может стать гарантом банковской сделки, если он соответствует следующим требованиям:

  1. Возраст от 21 года до пенсионного возраста (для мужчин — от 65 лет, для женщин — 60 лет). В некоторых банках верхний возрастной предел составляет 75 лет, например, в Сбербанке.
  2. Российское гражданство и постоянная регистрация в регионе выдачи кредита.
  3. Официальный доход, подтвержденный документами: справкой c места работы, договором ренты, выписками со счетов и т.д.
  4. Идеальная КИ. Человек с просрочками по займам, особенно если против него открывались судебные дела, не может быть поручителем.

Ответственность перед банком

Перед тем, как выполнить просьбу родных или знакомых о поручительстве по ипотеке, нужно все узнать о возможных последствиях и рисках.

Основные функции поручителя касаются финансов и документации:

  1. Возвращение банку основной суммы займа, процентов, пени, штрафов, если заемщик не добросовестный.
  2. Предоставление бумаг, запрашиваемых кредитором.
  3. Своевременное оповещение банка о смене паспортных данных и адреса клиента.

Поручитель также располагает определенными правами:

  • обращение в суд для взыскания средств на закрытие задолженности;
  • статус кредитора после внесения всех платежей за получателя ипотеки;
  • возможность отказаться от функций гаранта, обратившись в суд, но, если у заемщика нет имущества для взыскания, долг все равно будет платить поручитель.

Оформление

Договор с гарантом по кредиту привязывается к ипотеке на определенную недвижимость. Документ должен быть составлен, согласно ГК РФ. Он не должен содержать информацию, не соответствующую закону.

Необходимые документы

Соглашение о поручительстве составляется при наличии:

  • договора;
  • паспорта;
  • справки о постоянной регистрации;
  • военного билета или документа об отсутствии воинской повинности;
  • справки 2НДФЛ (с указанием дохода и рабочего стажа);
  • свидетельства об имущественных правах.

Иногда банк требует диплом об образовании, справку о составе семьи, свидетельство о браке и другие дополнительные бумаги.

Договор составляется в двух копиях, равных по юридической силе. В нем перечисляются права и обязательства каждой стороны, цель выдачи кредита и реквизиты ипотечного договора.

Как только физическое лицо подписывает соглашение о поручительстве, он берет на себе ответственность перед кредитором.

Риск

Поручитель реально может лишиться своего имущества, если заемщик не исполняет кредитные обязательства.

Он может быть освобожден от ответственности в случае:

  • смерти получателя ссуды;
  • погашения долга заемщиком;
  • переоформления договора на другого человека;
  • завершения срока соглашения о поручительстве при сохранении ипотеки.

Гражданин, который решил стать гарантом ипотеки, вступает в правоотношения по ГК РФ в сфере оформления договоров.

В этом видео юрист рассказывает, как поручителю защитить себя:

Может ли поручитель взять ипотеку на себя?

Сделка заключается на очень долгий срок (15-20 лет), поэтому у будущего поручителя может возникнуть закономерный вопрос: может ли он тоже взять жилье в кредит. В законе нет четких ограничений, однако банки проводят свою политику.

Когда специалисты рассматривают заявку, они спрашивают, оформлен ли на заявителя договор поручительства. Если это так, все зависит от размера его дохода, которого должно хватить на исполнение обязательств по двум соглашениям.

В итоге возможность одобрения и сумма ссуды значительно уменьшаются. Не каждый человек в состоянии закрыть одновременно 2 ипотеки.

Отказ от поручительства

Взять на себя гарантии по чужому ипотечному кредиту — это серьезный шаг, поскольку проблемы заемщика могут привести поручителя к серьезным долгам. Нужно подумать о том, насколько надежен человек, оформляющий кредит на жилье.

Можно в любой момент перестать быть поручителем. Для этого необходимо предоставить финансовому учреждению другого гаранта. Проблема в том, что найти человека, согласного выплачивать долги за недобросовестного заемщика, очень сложно.

При наличии замены потенциальный новый поручитель должен соответствовать требованиям банка о платежеспособности и дееспособности.

Договор о поручительстве может быть расторгнут, согласно статье 367 ГК РФ, на законных основаниях:

  1. В случае смерти заемщика. Тогда долг переходит к его наследникам, у которых может быть другой поручитель.
  2. Внесение в договор поправок, в результате которых увеличивается сумма ответственности поручителя. Например, реструктуризация кредита. На это уже оформленный поручитель также может не согласиться.
  3. Переподписание договора на другое лицо.

Если необходимо взять ипотеку при участии поручителя, нужно понимать его ответственность. Поэтому предоставьте ему верную информацию о правах и обязанностях гаранта по ипотеке.

Поручителю нужно осознавать, что возможно весь долг по кредиту придется оплачивать ему. В этом случае он сможет через суд отстоять свои права на залоговую жилплощадь.

Если решено стать поручителем, стоит детально изучить кредитный договор, особенно сумму ссуды, сроки ее предоставления, ежемесячные платежи.

Подписывать договор есть смысл только тогда, когда у заемщика есть возможность регулярно делать платежи. Будьте внимательны, поскольку в большинстве ситуаций отказаться от функций гаранта можно только через суд с помощью профессионального юриста.

 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector