Ипотека: можно ли переоформить на другого человека и что для этого нужно?

Жизненные обстоятельства часто приводят к снижению платежеспособности людей, которые оформили на себя кредит. Это может быть развод, болезнь, увольнение с работы.

Один из вариантов решения проблемы — переоформить ипотеку на другого человека. Банк заинтересован в погашении задолженности, поэтому перекредитование, в том числе ипотечное — распространенная практика.

На кого можно переоформить?

Независимо от обстоятельств кредитор должен дать официальное согласие на смену заемщика.

Приобрести кредитное жилье, а затем переписать ипотеку на другое лицо с нотариусом сложно, если речь не идет о супругах. Лишь при расторжении брака, когда происходит раздел имущества, можно без труда передоверить кредит тому, кто будет по факту проживать в квартире. В остальных случаях проще подписать договор купли-продажи.

На второго заемщика

Согласно статье 389 и 391 ГК РФ, данный вариант возможен если созаемщиками являются 2 человека и более. Банк рассматривает заявление от созаемщика и согласие главного получателя ипотеки.

Причиной может стать:

  • банкротство основного должника;
  • развод супругов, которые совершают равные платежи, утрата платежеспособности одним из них;
  • желание кредитополучателя составить дарственную на залоговую жилплощадь.

На мужа или жену

Основными поручителями по ипотеке являются супруги, поэтому и долговые обязательства делятся поровну, в том числе, после развода.

Исключением является брачный контракт, по которому единственным собственником квартиры при разводе остается один супруг. Он и выплачивает ипотеку. Между мужем и женой не всегда заключаются официальные сделки: чаще их соглашения носят устный характер.

Если в браке нет общих детей, после развода возможны такие варианты:

  • продолжать поровну платить ипотеку, как созаемщики;
  • муж или жена полностью закрывает задолженность, а жилплощадь переходит во владение второго супруга, по письменному договору;
  • один участник сделки покупает долю недвижимости у другого и оформляет жилье на себя;
  • заемщик оформляет дарственную на мужа или жену.

Муж и жена

На совершеннолетнего ребенка

Если родители старше 75 лет, банки обычно не возражают или предлагают другие способы передачи прав:

  • составление дарственной;
  • оплата 50% от оставшейся задолженности;
  • взятие потребительского кредита на имя совершеннолетнего ребенка, чтобы досрочно погасить ипотеку родителей-пенсионеров.

В остальных случаях, когда родители еще не достигли преклонного возраста, банк присматривается к кандидатам на переоформление более пристально.

Ребенок, на которого переписывают ипотеку, должен соответствовать требованиям:

  • возраст от 21 года;
  • стабильный заработок, достаточный для платежей;
  • официальная работа (если ½ долга уплачена, этот факт не учитывается).
Вероятность одобрения такой сделки повышается, если родители будут выступать поручителями.

На другого человека

Такие сделки совершаются крайне редко. Банки рассматривают заявления в индивидуальном порядке и внимательно проверяют бумаги.

В данном случае происходит передача закладной по ст. 48 ФЗ-264. Составляется документ произвольной форме, где собственник указывает, что другой человек имеет право на жилье. Это явление непопулярно, поскольку процедура получения ипотеки повторяется заново, только с участием другого физлица.

Банк может дать положительный ответ только в крайнем случае:

  • утрата трудоспособности или платежеспособности заемщиком;
  • переезд в дальний регион по обоснованным причинам;
  • раздел имущества, нажитого в браке по суду или соглашению.

Необходимые документы

Переоформление ипотеки требует сбора необходимых бумаг от заемщика и человека, которому он передает права:

  • удостоверение личности;
  • СНИЛС;
  • военный билет (для призывников);
  • справки о доходах;
  • кадастровая выписка;
  • свидетельство о праве на собственность;
  • экспертиза по оценке недвижимости;
  • банковская выписка о совершенных платежах;
  • разрешение кредитора на переоформление ипотеки;
  • анкета-заявление, заполненная на сайте или от руки;
  • дополнительные документы, которые требует банк.

Процедура перекредитования

В банк нужно направить заполненное заявление, онлайн или при личном визите. Оно включает в себя 7 листов со всеми данными заемщика и созаемщиков. К нему прилагаются квитанции о выполненных платежах.

Затем нужно дождаться ответа от финансового учреждения. После того как кредитные специалисты свяжутся с заявителем, он должен прийти в офис вместе с другим участником сделки и подписать договор.

Отделение банка

Внутри одного банка

Перевод кредитных обязательств на другое лицо возможно только с разрешения банка, где он выдавался. Если это делается внутри одного финансового учреждения, туда нужно подать заявление, где указаны объективные причины. Как только кредитор оценит все обстоятельства, заемщику будет дан ответ. Если он положительный, начинается описанный выше процесс оформления перерегистрации.

Переход в другой банк

Переоформление ипотеки на другого кредитора может быть выгодно, если:

  • процент в новом банке меньше;
  • там есть возможность быстрее закрыть кредит;
  • в учреждении, где выдавалась ипотека, отказываются переписывать ее на другое лицо;
  • помимо ипотеки у заемщика есть другие кредитные обязательства перед другим банком;
  • у должника есть желание закрытия ипотеки путем взятия потребительского кредита;
  • в прежнем банке невыгодный график платежей.
Процедура перевода кредита на недвижимость в другое финансовое учреждение называется рефинансированием. Данная сделка возможна только с положительной кредитной историей.

Причины для отказа

Во многих банках не соглашаются на передачу кредитных обязательств в случае:

  • задержки оплаты от 3 суток;
  • отрицательного кредитного досье;
  • подписание договора без страховки;
  • низкая платежеспособность, согласно документам о заработной плате или декларации по налогам;
  • момент закрытия ипотеки приходится на возраст от 75 лет;
  • кредит выплачивается менее 3 лет;
  • заемщик младше 21 или старше 60 лет;
  • переоформление не обосновано.

Банк не обязан объяснять причины отказа в рефинансировании, поэтому в таком случае лучше обратиться в другую организацию или сразу в несколько, чтобы повысить вероятность одобрения.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.