Способы досрочного погашения ипотеки: как выгоднее?

Один из наиболее доступных способов улучшить свои жилищные условия — взять ипотеку. Но этот кредит, как и любой другой, связан с большим количеством всевозможных проблем. Это и выплата процентов, и вероятный залог, и иные условия.

Поэтому каждый добросовестный плательщик задумывается о том, существует ли схема, как быстро погасить ипотеку. Чтобы понять это, надо знать немало нюансов.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Первый вопрос, который встает перед заемщиком: можно ли погасить ипотеку досрочно и принесет ли это выгоду самому плательщику? Конечно же, определенный смысл в этом есть. Ведь каждый дополнительно внесенный платеж приносит некоторую экономию.

Если производить их постоянно, пусть даже сумма взноса будет невелика, то в итоге общий размер платежей сократится в несколько раз. Кроме того, с сокращением общей суммы долга снижается и объем выплачиваемых процентов. Поэтому ответ на вопрос, принесет ли выгоду досрочное гашение ипотеки, положительный.

Иногда имеющиеся свободные средства не стоит вносить как дополнительные платежи. Это принесет выгоду в ситуациях, когда существует возможность положить средства под проценты, размер которых превышает кредитную ставку.

Общие советы

Как досрочно погасить ипотеку? Казалось бы, что сделать это несложно, достаточно лишь регулярно вносить дополнительные суммы. Однако все не так просто. Чтобы получить реальную выгоду, необходимо знать, как правильно досрочно гасить ссуду.

Однозначного совета быть не может, ведь все зависит от большого количества определенных моментов. Это и место работы пользователя, и его семейное/материальное положение, и возможность регулярно оплачивать дополнительный взнос и прочие нюансы.

Общие же советы таковы:

  1. Тщательно обдумать варианты оптимального графика досрочного внесения, обсудить это со своей семьей и специалистом в данной сфере.
  2. Не стоит отдавать практически все заработанные деньги в кредитную организацию, значительно ухудшая качество жизни своей семьи. Главное правило: гасим долг таким образом, чтобы оставалось достаточно средств на нормальное питание и одежду. Плачу столько, сколько могу в данный момент, пусть это будет даже минимально возможная сумма, но в любом случае выплачиваю обязательный взнос.
  3. Если потребитель знает, что по какой-либо причине его положение в будущем ухудшится, хотя в данный момент есть возможность платить большие суммы, то разумно будет снижать объем регулярного взноса;
  4. Если появилась значительная сумма, то, прежде чем внести досрочный взнос, следует хорошо поразмыслить, как распорядиться данными средствами. Ведь вернуть внесенные деньги нельзя, а в будущем может неожиданно понадобиться именно эта сумма.

В любых вопросах всегда лучше проконсультироваться с профессионалом.

Как выгоднее?

Перед тем, как закрыть ипотеку досрочно, следует определить три основных момента:

  1. Вид платежей. Существуют дифференцированные (сумма ссуды разделяется на одинаковые части, проценты высчитываются, исходя из остатка долга. В этой ситуации клиент сначала платит довольно большие суммы, а к концу срока они значительно снижаются) или аннуитетные (плательщик ежемесячно вносит равные по объему платежи).
  2. С какой суммы разрешается начинать досрочное погашение ипотечного кредита.
  3. Частичное досрочное погашение ипотеки планируется или полное (вся сумма вносится единственным платежом).

Исходя из этих нюансов, нужно выбрать либо сокращение срока действия долгового договора, либо уменьшение размера последующих взносов.

Способы досрочного погашения ипотеки: как выгоднее?

Рефинансирование кредита

Еще один вариант погасить ипотеку — осуществить рефинансирование. Эту услугу предлагает большинство современных кредитных организаций. При этом с клиентом заключают отдельное соглашение на условиях, отличающихся от условий ипотечной ссуды. Это будет выгодно, если требования второго договора наиболее выигрышны для клиента. Схема рефинансирования такова:

  • собрать необходимую документацию и обратиться в кредитную компанию (можно не только в ту, где оформлялась ипотека, но выбрать другую);
  • оформить заявку, в которой отразить желание оплатить остаток ссуды. Заявка передается в компанию, выдавшую средства;
  • получить согласие кредитной организации на досрочное погашение ипотеки и передать его в новую кредитную организацию;
  • заключить новое соглашение с кредитным учреждением и получить деньги.

При этом жилые метры передаются в залог второй кредитной организации, а первой полностью выплачивается оставшаяся сумма ссуды.

Клиент имеет право сделать заявку на сумму, превышающую оставшуюся часть суммы. В этом случае разницу можно потратить по своему усмотрению.

Варианты изменения графика платежей

Перед тем, как начинать погашение ипотеки досрочно, стоит обратить внимание некоторые пункты соглашения и выяснить следующее:

  • нужно ли извещать работников организации о том, что планируется внести дополнительный ежемесячный платеж или одноразовый взнос;
  • в какой день следует делать взносы. В некоторых компаниях существуют только определенные выделенные дни для внесения внеочередных сумм;
  • каковы максимальные/минимальные размеры взноса;
  • в каком отделении организации осуществляется оплата.
  • каковы способы оплаты.

После этого нужно выбрать метод, который поможет поскорее расплатиться и погасить ипотеку раньше.

Уменьшение срока

Выгоднее всего сократить срок кредита тем пользователям, которые взяли ссуду с аннуитетным графиком гашения и:

  • выплатили примерно половину долга;
  • имеют возможность вносить значительные суммы, но, чтобы подстраховаться, выбрали более долгий срок погашения и меньшую сумму взноса;
  • хотят уменьшить переплату.

Пользователь, желая быстро рассчитаться и погасить ипотечный кредит досрочно, каждый месяц вносит больше, чем того требует договор. Дополнительные средства покрывают долю основной суммы ссуды, а размер обязательного взноса не меняется. То есть нет необходимости вносить сразу значительную сумму, достаточно просто увеличить каждый платеж, чтобы переплата стала уменьшаться.

Уменьшение суммы

Потребитель может выбрать и иной способ того, как быстрее рассчитаться с ипотекой. Это снижение размера последующих обязательных ежемесячных взносов. Этот вариант удобен тем, что, при погашении большей суммы, размер следующего обязательного платежа снижается, срок же действия соглашения остается прежним.

Счета

Как быстро погасить кредит, когда нет денег?

Нередко потребитель задумывается, как быстрей выплатить ипотеку, если лишних денег нет. Существует несколько способов, каждый из которых стоит рассмотреть отдельно.

Потребительский кредит

Это не очень выгодный метод, зато его наиболее просто реализовать. Вариант поможет осуществить полное досрочное погашение ипотеки. При этом пользователь становится настоящим собственником жилых метров и может распоряжаться ими по собственному желанию и избавляется от сложностей, связанных с ипотекой. Однако вопрос регулярных выплат остается актуальным, он просто переходит в другую плоскость.

Получается, человек расплатился с одним долгом, но получил другой, иногда гораздо менее выгодный. Чаще всего клиент не только не сможет сэкономить, но и значительно переплатит, ведь ставка обычного кредита обычно выше ипотечной, в результате заплатить придется больше.

Что же выигрывает потребитель? Вариант эффективен лишь в том случае, когда требуется быстро освободить залоговую недвижимость, например, для последующей реализации или сдачи в аренду. В этой ситуации потребительский кредит – хороший вариант.

Оформление налогового вычета

Любой официально трудоустроенный россиянин, купивший жилье, может вернуть тринадцать процентов от стоимости метров и столько же от размера оплаченного процента. Однако следует учитывать, что здесь действуют некоторые ограничения. Так, максимальная сумма возврата не может превышать 650 тысяч рублей, а собственно сумма будет зависеть от размера зарплаты клиента и количества отчисленных налогов. Возвращенные деньги можно потратить на для того, чтобы быстрее погасить ипотеку.

Воспользоваться данным правом можно только один раз. Не получится вернуть деньги и за объект, приобретенный за границей.

Использование материнского капитала

Маткапитал — отличная возможность досрочно погашать ипотеку. Достаточно лишь предоставить соответствующий сертификат в кредитную компанию. Она самостоятельно произведет перерасчет основной суммы ссуды.

Если происходит частичное погашение ипотеки с помощью маткапитала, то организация снизит обязательный платеж по ипотеке. А вот срок кредита при этом останется прежним.

Как пересчитываются проценты и сумма долга?

Досрочное погашение ипотеки может быть полным либо же частичным.

При частичном погашении

Возможно ли досрочно погасить ипотеку, переводя некоторую сумму денежных средств, объем которой выше необходимого взноса? Да, это называется погашением в частичном (неполном) размере. Например, пользователь должен каждые 30 дней вносить 10 тыс. рублей, но вносит он 15.

Получается, что в следующем месяце ему можно будет оплатить сумму меньше, чем 10 тыс. рублей, кроме того, основная сумма, как и процентная ставка, должны быть перерасчитаны специалистами компании. Для того, чтобы это произошло, надо отправиться в свою кредитную компанию с соответствующим заявлением, после чего:

  • организация поменяет процентную ставку;
  • потребитель получит обновленный график платежей, суммы которых уменьшатся.

При полном погашении

Если происходит полная оплата ипотеки, то вы выплачиваете всю стоимость жилых метров, названную условиями досрочного погашения ипотеки. Некоторые пользователи ошибочно полагают, что полное погашение не предполагает оплаты процентов. Но это не так, проценты гасятся обязательно.

При внесении клиентом средств в счет оплаты долга, кредитная компания закрывает лишь основную сумму, но данные средства не направляются в качестве погашения процентов. Статья №809 ГК России говорит, что при досрочном возврате ссуды кредитная организация имеет право получить проценты, однако рассчитать их следует только до того дня, когда был полностью возвращен погашаемый долг.

Таким образом, кредитная организация взимает проценты только за то время, когда у потребителя долг еще не был оплачен. При этом необходимо отметить, что любое досрочное закрытие ипотеки, в том числе и полное, предполагает, что кредитная компания должна пересчитать проценты.

Календарь

Подводные камни

Многие клиенты хотят знать, стоит ли досрочно гасить ипотеку, как выгодно погашать долг и можно ли уменьшить срок ипотеки. Однако зачастую люди просто не знают, в чем заключаются их права, закрепленные в законодательстве. Также могут образоваться проблемы, вызванные необдуманными действиями самих клиентов. Поэтому, чтобы понять, как лучше погашать ипотеку досрочно, нужно знать о возможных подводных камнях и уметь их обходить.

Необходимо понимать, что досрочный возврат ссуды все-таки не в интересах кредитной организации, так как она теряет свои немалые проценты. Поэтому компании нередко стараются предотвратить ситуации, когда пользователь начинает выплачивать ипотеку раньше срока. Они принимают собственные правила, вследствие чего досрочные внесения становится невыгодным или вовсе невозможными для клиента:

  • не предоставляется возможность самостоятельно избрать вид платежа;
  • ставятся ограничения на размер внеочередного взноса;
  • устанавливается срок, зачастую немалый, после которого можно начинать закрывать ссуду досрочно и многое другое.

Практикующие юристы говорят, что законность многих правил можно оспорить через суд.

Для того, чтобы уменьшить продолжительность кредитования или снизить размер обязательного взноса без ущерба для себя, стоит прислушаться к следующим советам:

  1. Необходимо тщательно, чрезвычайно внимательно изучить договор. Прочесть следует абсолютно все пункты, без пропусков, а при возникновении вопросов немедленно обращаться за разъяснением к специалисту учреждения. Возможно, имеет смысл обратиться к опытному юристу, практикующему в этой сфере, чтобы избежать в дальнейшем возможных сложностей.
  2. При возникновении каких-либо проблем не стоит сразу же обращаться в суд. Рекомендуется для начала предъявить претензии в организацию, предоставившую средства. Зачастую вопрос удается решить именно так. Если же жалоба не помогла, нужно составить исковое представление, обратиться с ним сначала в организацию и предупредить, что далее последует обращение в суд. Обычно дело получается решить в досудебном порядке, ведь специалисты организации видят, что имеются законные основания для иска и потребитель настроен серьезно.

Видео о том, как правильно досрочно погасить ипотеку:

Итак, это вся основная информация о том, когда лучше гасить ипотеку досрочно, каким образом сэкономить собственные средства. Важно также помнить, что после того, как пользователь погасил ипотеку досрочно, ему обязательно следует потребовать от кредитной организации соответствующий документ, предоставить его в регистрационную палату и, по истечении определенного срока, получить документацию о праве собственности. Затем можно свободно распоряжаться собственными жилыми метрами.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector