Купить квартиру одним платежом способен лишь небольшой слой населения России.
Большинство сограждан предпочитают использовать услуги банков для покупки жилья в кредит. Чем отличаются понятия «ипотека» и «кредит» рассмотрим ниже.
По сути понятия близки и мало кто видит отличия. Но если копнуть глубже, становится понятно, что:
- кредит – это предоставление денег в долг на определенный срок с уплатой процентов;
- ипотека – это целевой кредит на покупку жилья.
Второе понятие является частью первого. Если уж совсем просто сказать, то банк покупает вам квартиру, платит за нее, а вы отдаете ему частями деньги. До окончания невыплаты долга, жилье остается в собственности банка.
Прежде, чем принимать решение о покупке жилья в кредит, советуем провести небольшое исследование. Его целью является выяснить все тонкости и нюансы сотрудничества с банками в 2015 году.
Общий обзор рынка банковских услуг
Ставки по ипотекам коммерческих банков резко подскочили после поднятия ставки Центробанком. Сейчас они остаются на уровне 10-15% годовых. Показатели не включают субсидий. После таких событий, желающих купить жилье в кредит на долгие годы значительно уменьшилось. Единственным выходом является выдавать кредиты по льготной ипотеке и для строительства домов.
Программа льготной ипотеки была запущена в марте. Ее суть в том, что ставка остается фиксированной у застройщика и не зависит от стадии завершенности проекта.
Она не превышает 12% годовых, если заемщик застраховал жизнь и объект. Для Москвы, области и Санкт-Петербурга минимальная сумма кредита составляет 8 млн рублей. Для регионов – 3 млн рублей. В качестве первоначального взноса необходимо внести 20%. Длительность договора не дольше 30 лет.
В условиях конкуренции некоторые коммерческие учреждения пошли дальше и снизили ставки ниже государственного уровня. Кредит или ипотека на новостройку в 2015 году имеет особые условия.
Лучшие предложения для клиентов – это пониженные ставки для покупки у партнеров-застройщиков. Иногда они составляют 8-9% годовых. Но такие скидки действуют в первые года, а затем поднимаются до 12%. Девелоперы дают скидки покупателям (то есть банкам), поэтому финансовые учреждения не теряют прибыль. Снижения процентной ставки на 1 пункт за десять лет равносильно скидке в 2%.
При отказе от страховки некоторые учреждения оставляют за собой право повышать ставки. Правительство внесло поправки в законодательство и теперь страхование жизни не является обязательным пунктом договора. Но банки пока не реализовывают эти изменения. Отказ от страхования, на данный момент, может привести к отказу в получении кредита.
Что предлагают коммерческие банки?
Как заверяет официальный сайт Сбербанка, особо выгодные условия кредита заемщик получит для покупки квартиры в новостройке, аккредитованной этим же банком. Скорее всего, средства, на которые он возводится, принадлежат тоже ему. В противном случае, вы получите стандартные условия: длительность – 30 лет, 14,5% годовых. В зависимости от вида договора, по которому строится жилье, может потребоваться поручительство.
Кроме того, Сбербанк предоставляет кредиты на покупку жилья на вторичном рынке или строительство загородного дома. Справку о доходах и занятости учреждение не требует. Но, в случае их отсутствия, ставки могут повыситься. Клиентов, которые получают зарплату на карту банка, балуют еще больше. Для них любые кредиты даются на специальных условиях.
Такие же условия предлагает банк ВТБ24. Татфондбанк и Россельхозбанк имеет пониженные ставки для инвесторов ООО «Новосибирск СтройМастер». Если говорить о документации, которую необходимо предоставить, то Татфодбанк – самый нетребовательный. При этом, срок кредита составляет от 3 до 20 лет. Сумма колеблется от 300 до 3000 т рублей. В качестве обеспечения кредита требуется залог права на приобретаемое имущество.
Что выбрать: кредит или ипотеку?
Вернемся к вопросу, что выбрать.
Учитывать нужно несколько факторов:
- Во-первых, какую сумму вы накопили на данный момент. Если в вашем распоряжении имеется более 70% на покупку жилья, тогда берите кредит на оставшуюся сумму. В течение нескольких лет вы его выплатите. Если вы имеете менее 50% от стоимости жилья – правильным решением будет взять ипотеку.
- Льготные условия ипотеки работают только для приобретения жилья в новостройках. Для вторичного рынка придется брать кредит.
- Если вы берете ипотеку, супруг или супруга является автоматически созаемщиком. То есть может претендовать на часть жилья, даже если не внес ни копейки. Если же один из супругов взял кредит и выплатил его средствами, накопленными до свадьбы, то жилье принадлежит только ему.
Недостатки и преимущества ипотеки
Одним из дополнительных нагрузок ипотеки является страхование жилья от несчастного случая. Но, если он произойдет, деньги получит банк. Также вы должны застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. Учтите, что в случае ипотеки (об этом писалось в начале статьи) квартиру необходимо заложить банку. В случае невыплаты, финансовое учреждение забирает жилье, продает его и возвращает себе оставшуюся сумму. Остальные деньги отдаются вам. Поэтому важно вначале оплатить большие проценты.
К преимуществам можно отнести:
- ставку, которая ниже, чем у потребительского кредита;
- длительный срок – до 30 лет;
- налоговый вычет.
На последнем остановимся детальнее. Его можно получить единожды в размере 13% от суммы займа + 13% от суммы, которая уже выплаченная + 13% от суммы растрат на отделочные работы в новостройке. Для получения привилегии, нужно собрать пакет документов. Вычет получают в налоговой, а также у работодателя при наличии белой зарплаты.
Подведя итоги, становится понятно, что кредит лучше, когда сумма небольшая и его можно выплатить досрочно. Заниженная процентная ставка может быть, если ваш работодатель имеет зарплатный проект в этом банке. В остальных случаях рекомендуем оформлять ипотеку.